Los acreedores pueden recurrir a cobradores de deudas después de agotar otros medios para recuperar el dinero que se les debe.
Más de un tercio de los adultos estadounidenses se enfrentan al reto del cobro de deudas. Si recibe llamadas sobre una deuda que realmente tiene, es importante que responda y trate de saldar la deuda.
Sin embargo, es fundamental reconocer que, si bien los cobradores de deudas están en su derecho de exigir el pago, en ocasiones pueden emplear tácticas intimidatorias y agresivas para presionarlo a pagar.
La buena noticia es que no tienes que afrontar estos retos solo.
Al comprender sus derechos y protecciones legales, podrá afrontar el cobro de deudas con mayor confianza y evitar ser víctima de prácticas injustas.
En American Relief Organization, nos dedicamos a empoderar a personas como usted, proporcionándoles conocimientos sobre cómo gestionar el cobro de deudas y evitar el estrés que ello conlleva.
Veamos qué necesitas saber para protegerte.
¿Qué es el cobro de deudas?
El cobro de deudas es el proceso mediante el cual los acreedores o terceros cobradores de deudas intentan recuperar el dinero que les deben las personas.
Si bien los cobradores de deudas tienen el derecho legal de exigir el pago, deben cumplir con ciertas normas diseñadas para proteger a los consumidores de prácticas injustas o abusivas.
Estas normas se rigen por varias leyes federales importantes, que describiremos a continuación.
Leyes clave que protegen a los consumidores de las prácticas injustas de cobro de deudas
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA)
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal diseñada específicamente para proteger a los consumidores de prácticas injustas o abusivas en el cobro de deudas.
En virtud de la FDCPA, los cobradores de deudas tienen prohibido:
Acoso: los cobradores de deudas no pueden llamarle repetidamente ni acosarle. No pueden utilizar lenguaje obsceno o amenazante.
Horas de contacto no deseadas: los cobradores de deudas solo pueden ponerse en contacto con usted entre las 8:00 y las 21:00 horas, y deben dejar de llamarle al trabajo si usted les ha informado de que no está permitido.
Incumplimiento de la obligación de informar: en un plazo de cinco días desde que se pongan en contacto con usted, deben enviarle una notificación por escrito que contenga lo siguiente: el importe que debe, el nombre del acreedor al que debe y la información sobre cómo impugnar la deuda.
Si cree que un cobrador de deudas está infringiendo la FDCPA, puede denunciarlo ante la Comisión Federal de Comercio (FTC), la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o la oficina del fiscal general de su estado.
La Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA)
La Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) se centra en proteger su privacidad financiera. Obliga a las instituciones financieras, incluidos los cobradores de deudas, a tomar las siguientes medidas:
Confidencialidad: deben proteger la confidencialidad y seguridad de su información personal.
Avisos de privacidad: deben revelar cómo se recopila, utiliza y comparte su información personal, y ofrecerle la opción de excluirse de determinados tipos de intercambio de información.
Protección de terceros: cualquier proveedor de servicios externo que tenga acceso a sus datos personales también debe cumplir estrictas directrices de privacidad y seguridad.
Estas protecciones ayudan a garantizar que su información financiera personal permanezca segura y protegida durante todo el proceso de cobro de deudas.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) garantiza que su información crediticia se maneje de manera precisa, justa y privada. Los cobradores de deudas deben seguir estas pautas al reportar información a las agencias de crédito:
Informes precisos: los cobradores de deudas están obligados a proporcionar información precisa sobre sus deudas a las agencias de informes crediticios.
Disputas e inexactitudes: si hay un error en su informe crediticio, tiene derecho a disputarlo. Las agencias de informes crediticios están obligadas a investigar y corregir cualquier inexactitud.
Acceso a información crediticia: puede obtener un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para revisar su historial crediticio.
Estas protecciones son esenciales para garantizar que su informe crediticio refleje con precisión su situación financiera y no se vea perjudicado por información errónea proporcionada por los cobradores de deudas.
La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009
La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 ofrece protecciones adicionales a los consumidores, especialmente a aquellos que tienen problemas con las deudas de tarjetas de crédito. Algunas de las disposiciones clave son:
Aumentos de las tasas de interés: los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés sobre los saldos existentes, a menos que usted tenga un retraso de 60 días o más en un pago. También deben notificarle con 45 días de antelación antes de aumentar las tasas sobre nuevas transacciones.
Transparencia de las comisiones: la ley limita las comisiones que los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar por transacciones que superen el límite y pagos atrasados, lo que proporciona a los consumidores una mayor claridad en la facturación.
Asignación de pagos: los pagos que superen el pago mínimo deben asignarse al saldo con el tipo de interés más alto, lo que ayuda a reducir el coste total de la deuda.
Estas normas están diseñadas para que las empresas emisoras de tarjetas de crédito sean más transparentes y justas en sus prácticas, lo que brinda a los consumidores una mejor oportunidad de gestionar la deuda de sus tarjetas de crédito.
Identificación clara por parte de los recolectores
Los cobradores de deudas están obligados por ley a identificarse claramente y explicar el motivo de su contacto. Cuando se pongan en contacto con usted, deben:
Identificarse: deben decirle el nombre de la agencia de cobro y la persona que se pone en contacto con usted.
Explicar la deuda: deben proporcionar detalles sobre la deuda que intentan cobrar, incluyendo el acreedor original y el importe adeudado.
Derechos de impugnación: deben informarle sobre su derecho a impugnar la deuda y solicitar una verificación adicional.
Disponer de información clara y documentada le ayuda a comprender su situación y a saber cómo responder de manera eficaz.
Qué hacer si sufre acoso o prácticas engañosas
Si cree que está siendo acosado o engañado por un cobrador de deudas, tiene varias opciones para protegerse:
Guarde registros: documente cada contacto realizado por el cobrador de deudas, incluyendo fechas, horas y detalles de la conversación.
Envíe una solicitud para que dejen de contactarle: puede enviar una notificación por escrito al cobrador de deudas solicitándole que deje de contactarle. Una vez que la reciban, solo podrán ponerse en contacto con usted para confirmar que dejarán de hacerlo o para informarle de cualquier acción legal que puedan emprender.
Denuncie la infracción: si el cobrador de deudas está infringiendo la ley, puede denunciarlo ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la oficina del fiscal general de su estado.
Al seguir estos pasos, usted hace valer sus derechos y se protege de prácticas ilegales y poco éticas de cobro de deudas.
Cómo denunciar las infracciones de los cobradores de deudas
Si cree que un cobrador de deudas ha infringido la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) u otras leyes relacionadas, tiene varias opciones para recurrir:
Consulte a un abogado: hable con un abogado especializado en protección al consumidor y cobro de deudas.
Presente una queja: denuncie al cobrador de deudas ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio o el fiscal general de su estado si cree que está infringiendo la FDCPA.
Considere emprender acciones legales: si la infracción le ha causado daños económicos, puede considerar la posibilidad de presentar una demanda contra el cobrador de deudas. Tiene hasta un año para emprender acciones y podría recuperar los daños y perjuicios por salarios perdidos, gastos médicos u otras repercusiones económicas causadas por la infracción.
Reflexiones finales sobre cómo gestionar el cobro de deudas
Comprender las leyes sobre cobro de deudas es una herramienta poderosa que puede ayudarle a protegerse cuando trate con cobradores de deudas.
Con protecciones como la FDCPA, la GLBA, la FCRA y la Ley de Tarjetas de Crédito, puede estar seguro de que sus derechos están protegidos durante el proceso de cobro.
Al conocer sus derechos, puede evitar ser víctima de tácticas poco éticas de cobro de deudas y tomar decisiones más informadas sobre cómo gestionar y resolver su deuda.
Con las herramientas y la información adecuadas, puede navegar por el proceso de cobro de deudas con confianza y acercarse a la libertad financiera.
En American Relief Organization, entendemos la importancia de administrar sus finanzas de manera inteligente.
Como fuente de confianza para soluciones de alivio de la deuda, nuestro objetivo es proporcionarle los conocimientos financieros necesarios para que pueda tomar decisiones informadas, ya sea en materia de ahorro, inversiones o gestión de la deuda.
Si su deuda se ha vuelto inmanejable y tiene dificultades para hacer frente a los pagos mensuales, debería considerar la posibilidad de una consulta telefónica gratuita con uno de nuestros especialistas en deuda certificados, que puede ofrecerle asesoramiento personalizado adaptado a sus necesidades específicas.
Si toma medidas proactivas hoy, podrá poner fin a su estrés financiero y trabajar para lograr un futuro financiero más prometedor.
Recuerde, siempre hay esperanza para el alivio de la deuda, y nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarlo en su camino hacia recuperar el control de sus finanzas.
Para obtener más información sobre los servicios de alivio de la deuda de American Relief Organization, póngase en contacto con nosotros hoy mismo para ver cómo podemos ayudarle a eliminar sus deudas y encaminarse rápidamente hacia la libertad financiera.
