Si estás lidiando con una deuda inmanejable, estas opciones de alivio de la deuda pueden ser beneficiosas.
En Estados Unidos, la deuda de los hogares sigue aumentando, y una parte importante de la población se enfrenta a obligaciones financieras abrumadoras.
Según el informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogares del Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda total de los hogares aumentó en 93 000 millones de dólares hasta alcanzar la asombrosa cifra de 18,04 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2024.
Si eres uno de los muchos estadounidenses que se enfrentan a una montaña de deudas cada vez mayor, es importante que sepas que hay formas de liberarte y recuperar el control de tus finanzas.
La gestión de la deuda y la liquidación de la deuda son dos de las estrategias más utilizadas por las personas que desean reducir su deuda. Sin embargo, comprender qué enfoque es el adecuado para sus necesidades específicas puede ayudarle a alcanzar la libertad financiera de una manera que se ajuste a sus objetivos.
¿Qué es la gestión de la deuda?
La gestión de la deuda es un programa estructurado diseñado para ayudar a las personas a saldar deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, durante un período determinado.
Este programa suele ser facilitado por agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. A través de la gestión de la deuda, los participantes trabajan con estas agencias para elaborar un presupuesto, negociar tipos de interés más bajos con los acreedores y consolidar múltiples pagos en un único pago mensual.
Cómo funciona la gestión de la deuda
En un programa de gestión de deudas (DMP), usted realiza un único pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio. A continuación, ellos distribuyen los fondos entre sus acreedores.
A menudo, los acreedores aceptarán reducir sus tasas de interés y eximirle de ciertos cargos como parte del plan negociado. Aunque esta estrategia no elimina la deuda, la hace más manejable y le ayuda a pagarla de forma estructurada.
Un DMP típico tiene una duración de entre tres y cinco años, aunque puede prolongarse más tiempo dependiendo del importe de la deuda. Es una solución ideal para personas que desean saldar su deuda en su totalidad, pero necesitan ayuda para organizarse y negociar condiciones favorables.
Las ventajas y desventajas de la gestión de la deuda
Ventajas
Plan de pago estructurado: con un DMP, usted tiene un camino claro a seguir, con un único pago mensual y tipos de interés potencialmente más bajos. Esta estructura puede facilitarle la gestión de sus finanzas.
Tipos de interés más bajos y exención de comisiones: La agencia de asesoramiento crediticio negocia en su nombre para conseguir tipos de interés más bajos, lo que le ayuda a reducir la carga total de su deuda.
Asesoramiento experto: Las agencias de asesoramiento crediticio ofrecen educación financiera y apoyo personalizado para ayudarle a gestionar mejor sus finanzas.
Contras
Pago total de la deuda: a diferencia de la liquidación de deudas, los DMP requieren que usted pague la totalidad de las deudas inscritas, lo que puede llevar hasta 5 años o más.
Flexibilidad limitada: Las condiciones de un DMP son fijas y hay menos margen para negociar condiciones personalizadas que con la liquidación de deudas.
Impacto inicial en la puntuación crediticia: algunos acreedores pueden marcar su cuenta como «inscrita en asesoramiento crediticio», lo que podría afectar temporalmente a su puntuación crediticia. Sin embargo, si se mantiene fiel al plan, este efecto puede revertirse gradualmente.
¿Qué es la liquidación de deudas/negociación de deudas?
La liquidación de deudas, o negociación de deudas, consiste en negociar con los acreedores para saldar sus deudas por un importe inferior al total adeudado. Este enfoque se suele aplicar cuando se enfrentan dificultades financieras y no se puede pagar la totalidad de la deuda en un plazo de 12 meses.
El objetivo de la liquidación de deudas es negociar un pago único o un plan de pago estructurado que sea significativamente inferior al saldo total.
La liquidación de deudas suele considerarse una forma más rápida de reducir la deuda y puede suponer un alivio para quienes necesitan saldar sus deudas rápidamente. Aunque esta estrategia puede ser eficaz, también tiene algunas desventajas.
Cómo funciona la liquidación de deudas
En la liquidación de deudas, normalmente hay que estar atrasado en los pagos (a menudo 90 días o más) para poder negociar.
Los acreedores están más dispuestos a negociar cuando creen que es poco probable que puedas pagar el saldo completo.
Una vez aceptada la oferta de acuerdo, se ultiman los términos y usted realiza el pago, ya sea en un solo pago o a plazos, según lo acordado en la negociación.
Las empresas de liquidación de deudas pueden ayudarle en el proceso, negociando con los acreedores en su nombre para conseguir una reducción del importe de la deuda. Esto puede resultar especialmente útil si se siente abrumado por el proceso o carece de las habilidades de negociación necesarias.
Las ventajas y desventajas de la liquidación de deudas
Ventajas
Potencial para una reducción significativa de la deuda: La liquidación de deudas a menudo da lugar a una reducción sustancial de la deuda, a veces liquidando las deudas por tan solo el 30-50 % del saldo original.
Alivio más rápido de la deuda: La liquidación de deudas puede resolver su deuda mucho más rápido que los métodos de pago tradicionales, a menudo en solo 24-48 meses.
Evite la quiebra: La liquidación de deudas ofrece una forma de eliminar las deudas sin las consecuencias a largo plazo de la quiebra.
Contras
Impacto negativo inicial en el crédito: La liquidación de deudas puede afectar negativamente a su puntuación crediticia. Las cuentas liquidadas pueden marcarse como «liquidadas» o «pagadas por debajo de lo adeudado», lo que podría afectar temporalmente a su puntuación crediticia. Sin embargo, si paga sus liquidaciones, su puntuación crediticia puede recuperarse rápidamente.
Posibles consecuencias fiscales: La deuda condonada en un acuerdo puede ser considerada como ingreso imponible por el IRS, lo que significa que usted podría tener que pagar impuestos sobre el monto condonado. Sin embargo, debido a que la mayoría de las personas que participan en programas de liquidación de deudas atraviesan dificultades financieras, esas consecuencias fiscales suelen eximirse.
Riesgo de acciones legales: Durante el proceso de negociación, los acreedores pueden recurrir a acciones legales. Sin embargo, la gran mayoría de los acreedores no inician acciones legales, dado que muchas personas que participan en un programa de liquidación de deudas están atravesando dificultades financieras y las deudas eran deudas no garantizadas.
Elegir entre la gestión de la deuda y la liquidación de la deuda
A la hora de decidir entre la gestión de la deuda y la liquidación de la deuda, es fundamental tener en cuenta tus objetivos financieros personales y tus circunstancias. A continuación, te ofrecemos un breve resumen de quién se beneficia más de cada opción...
Gestión de la deuda: Ideal para personas que pueden permitirse pagar sus deudas en su totalidad durante un largo periodo de tiempo y prefieren la estructura de un plan de pago fijo con tipos de interés más bajos.
Liquidación de deudas: Ideal para personas que no pueden pagar la totalidad de su deuda y necesitan una forma más rápida de resolver sus problemas financieros mediante una liquidación por un importe inferior al adeudado.
¿Qué opción es la adecuada para usted?
La gestión de la deuda y la liquidación de la deuda son soluciones viables para quienes tienen problemas con la deuda, pero elegir la más adecuada depende de su situación personal.
Al comprender sus opciones y trabajar con una empresa de buena reputación, puede tomar el control de sus finanzas y trabajar para liberarse de sus deudas.
En American Relief Organization, entendemos la importancia de administrar sus finanzas de manera inteligente.
Como fuente de confianza para soluciones de alivio de la deuda, nuestro objetivo es proporcionarle los conocimientos financieros necesarios para que pueda tomar decisiones informadas, ya sea en materia de ahorro, inversiones o gestión de la deuda.
Si su deuda se ha vuelto inmanejable y tiene dificultades para hacer frente a los pagos mensuales, debería considerar la posibilidad de una consulta telefónica gratuita con uno de nuestros especialistas en deuda certificados, que puede ofrecerle asesoramiento personalizado adaptado a sus necesidades específicas.
Si toma medidas proactivas hoy, podrá poner fin a su estrés financiero y trabajar para lograr un futuro financiero más prometedor.
Recuerde, siempre hay esperanza para el alivio de la deuda, y nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarlo en su camino hacia recuperar el control de sus finanzas.
Para obtener más información sobre los servicios de alivio de la deuda de American Relief Organization, póngase en contacto con nosotros hoy mismo para ver cómo podemos ayudarle a eliminar sus deudas y encaminarse rápidamente hacia la libertad financiera.
